農業保險取代天災補助保費繳多少？

寒害肆虐，總災損已突破33億元，其中漁業災損損高達28億元，據統計，2008到2012年間，農委會共發放29億元的救助金，許多人呼籲政府應以天災保險替代現金補助，農委會去（2015）年首次針對委託富邦產險，開辦高接梨保險，全台雖僅16戶投保，但是指標性意義濃厚。

這波寒害養殖業受損大戶高雄市政府和漁民認為，台灣從農風險高、保單成本相對更高，業者也不願做賠本生意，推農險不容易，湧升海洋總經理徐承堉呼籲，應以政府力量建立完整產險，並篩選合法、合理的養殖業者，減少在不良飼養環境中經營的業者，藉由保險推動也讓產業結構更健全。

高接梨去年開辦農產作保險今年已可理賠

農委會自去（2015）年底委託富邦產險開辦高接梨產物保險，讓高接梨農在每年11月的接穗期，到翌年6、7月的採收期間可以多一重保障。不過為期1個月的申請期間，全台僅16戶高接梨農參加，讓不少人好奇投保效果究竟如何。

目前高接梨產物險可概略分成政府災助連結型（產品名「梨上加利保險專案」），和實損實賠型（產品名「遠離災害保險」）2種，每公頃保險費落在3到9萬不等；而無論農友選擇哪種組合，只要果園受損害達20%，且取得政府開立的天災災害救助證明，就能申請理賠。

而這種兩模式主要差異在理賠金的計算公式不同，其中實損實賠須納入每公頃投入成本、受損程度等指標計算，以最高一次繳9萬多元的方案來說，投保農友最多每頃可實拿32.8萬元的理賠金；至於政府災助連結型，最高繳5.9萬元保費，每頃最多可領取15萬元的理賠金。

居高不下的保費，多數農友卻步，去年開辦僅有16位農友嘗試，富邦表示，台灣位於颱風路徑上，加上豪雨、寒害，甚至乾旱、下雪等極端氣候，農業損失風險高，也因此拉高農友保費。去年開辦，政府補助保費1/3，有局部縣市加碼補助1/3，農友僅需繳納1/3到2/3的保費。

寒害後產險詢問度激增

實際拿東勢的高接梨果農吳志標的保單來算一算，他選擇投保「梨上加利」的方案一，理論上每公頃需3.4萬元的保費。不過因為農委會和台中市政府的補助，再加上他只敢先投保0.3公頃的面積，實際上他只須繳3千多元的保費。

然而理賠必須先取得政府開立的災損單，加上梨穗的寒害必須等20到45天，看能否開花才能確定寒害的影響，如果順利認定的話，他可以拿到9000元的理賠金。不過保險到底划不划算，他說由於保單還包括接下來可能面臨的颱風、豪雨，因此還是要看今年整年的收成，才能蓋棺論定。

東勢農會推廣主任江國湖表示，推廣農業產險一定要讓農民「有感」，不只要能迅速拿到理賠金周轉，保費更要讓農民「算得合」（意指經濟實惠），不然農民都會有白繳保費的想法而不願意投保。

江國湖也說，這次寒害後明顯感受到農友投保意願增加，只是這一期的投保時間已過，須待11月時才能再度申請。

12573132_1288813561135513_5178347971194189358_n — 梨穗因寒害而凋萎。（圖／東勢農會提供）

養殖魚受重創，產險討論再起

身為農產大縣市、同樣在這次寒害中受創嚴重的高雄市政府表示，農產作險要能順利推動，首先保費必須讓農友願意出錢，而保險業者也要有利潤盈餘，否則無法開辦。

高雄市海洋局副局長柯尚余表示，養殖風險比農作來得高，除要面對颱風，只要氣溫一變化、水溫就會跟著改變，而雨水乾淨度也會影響露天的養殖池；因此要讓保險業者願意開發保單，而計算出來的保費又讓農民接受，相當不容易。

政府補助對照：此波寒害，養殖池只要跨過20%損失的門檻，就可領取補助，專養虱目魚每公頃給11.5萬元，混養當工作魚的是9千元補助。

在高雄湖內養殖虱目魚、無毒蝦的「阿麟師」謝錫麟說，如果有水產養殖產業險會願意投保，但保費攤平在養殖成本中，會讓售價高出多少，得好好考量，他認為保險費用若控制在生產成本的一成，應該就會加入。但是他認為養殖變因複雜，從保險業者盈利的角度計算，應不會有業者願意開辦。

推動友善漁業的湧升海洋總經理徐承堉認為，因天然災害對養殖漁業風險較高，很難用商業邏輯開辦，因此應用政府的力量將社會成本投入，讓寒害、颱風等風險可以讓漁民和社會共同承擔。

但是他強調，政府必須確保投保的漁民是在正常、合理的情況下養殖，如果漁民是在2年一次洪汛的河川區（舊稱行水區）中養殖，最終損失就不應由產險和政府救助金來承受，這樣才能讓有意永續經營的業者能因投保而分散風險、降低損害。