【看問題】農業史上創舉─香蕉收入保單,為何農民不買單?

香蕉價格經常受天氣與產量影響,市場波動幅度大,為了穩定蕉農收益,農委會於2019年開辦「香蕉收入保險」,不論市場崩跌或天災造成總收入下降,都能理賠,堪稱我國農業史創舉。然而開辦2年以來,投保率卻僅有2.4%,為何蕉農興趣缺缺?

《上下游》調查,保單理賠的計算模式與產地認知落差過大,是投保率低的主因。目前理賠計算基準為各區域全年產量及青蕉產地價的平均,但青蕉每季、每月的產量及價格都是浮動的,取全年平均難反映現實,實際理賠金額與真實收入落差過大,難以達到原先的「收入保障」目的。

美濃農會總幹事鍾清輝表示,農委會應調整理賠計算方式,改採「季」為單位計算與支付理賠,並應簡化行政作業,才能提高農民投保意願。農委會副主委陳駿季表示,未來將滾動檢討保單內容,讓保單更符合農民實際所需。

為保障蕉農收益,2019年起試辦香蕉收入保險

台灣香蕉種植面積約1.5-1.6萬公頃,年產量35萬公噸,一年產值是120多億,農委會主委陳吉仲4月19日於立法院表示,香蕉是產銷失衡第一名、農業天然災害受損第二名,為協助蕉農因應不穩定收入之風險,與農糧署及農金局共同規劃試辦香蕉收入保險,目標投保面積為總種植面積的一半(約8000公頃)。

蕉農可在種植之前,選擇不同額度的保障金額投保,若因天候、市況而使收入受損,當年結束後會以保障金額與收入之間的差額做理賠。保費由農委會補助一半,各縣市政府則又各自加碼補助,例如:2021年,高雄市政府補助20%保費、屏東縣政府補助25%保費、雲林縣政府補助40%保費。(各地保費不同請見文末附表)

理賠的計算方式有兩種,第一種是產量減少,若農民在2021年投保選擇50萬元的保障額度,當年區平均產地青蕉價格為每公斤30元,但因天災而導致減產至每公頃平均產量僅剩3公噸,換算收入為9萬元,則每公頃最可獲理賠金額為新台幣40萬元。(計算方式:50萬 – 9萬 = 41萬,每公頃最高理賠金額為40萬元。)

第二種是產地青蕉價格下跌,若農民在2021年投保選擇50萬元的保障額度,同年香蕉每公頃平均產量為30公噸,但農民所在區域平均產地青蕉價格每公斤僅有10元,換算全年區域收入僅有30萬元,則每公頃可獲理賠金額為新台幣20萬元。

為了讓蕉農安心投入種植,農委會規劃香蕉保險(攝影/李慧宜)

投保率低,試辦兩年面積僅佔全國香蕉園3%

2019年開辦時,保單試辦區域為高雄市的旗山區、美濃區、大寮區、屏東的高樹鄉和里港鄉;2021年試辦區域涵蓋高屏、台中、嘉義、雲林以及花東地區,各縣市試辦鄉鎮區域不同,保障金額及投保費亦有不同,保障金額從每公頃25萬元至60萬元不等。每公頃最高理賠金額為40萬元,農委會補助一半保費,上限金額為每公頃3萬元。

農委會統計,2019年全國香蕉栽培面積為1萬6342公頃;農金局統計,2020年投保面積僅有140公頃,今(2021)年目前保單只有245件,投保面積227公頃,佔全台香蕉種植面積2.4%,距離農委會設定的8000公頃投保目標,尚有一段距離。

農民:蕉價每月浮動,理賠卻以全年均價計算,與產地嚴重脫節

在保費有補助、收入有保障的誘因下,何以投保率會不到3%?高雄市美濃區農會總幹事鍾清輝指出,美濃去年香蕉收入保險的投保面積為35公頃,且只有1位農民沒收到理賠,但今年投保面積目前卻僅剩下25公頃,鍾清輝說明,收入保險的產量及產地價都是取該區域的整年平均,但香蕉每月產量及產地價都是浮動的。

鍾清輝以美濃為例,高雄美濃與旗山、屏東的高樹及里港被圈為同區,2020年的產地青蕉均價約為每公斤17.5元,不過上半年均價為每公斤24元,下半年因中南部香蕉產季重疊,市場總量大,產地青蕉價僅剩每公斤12元,足足差了一倍。

鍾清輝表示,美濃區一名蕉農去年投保60萬元的保單,但在下半年遇上盛產,每公頃收入連50萬都不到,但因採全年平均計算,最後僅獲得8.8萬元理賠,且目前理賠金尚未撥款給農民,還在觀望的農民看到投保農戶狀況,要投保就會更猶豫。「農委會的舉例試算數字和產區實際狀況差很多,農民很失落。」

南投蕉農 — 浚騰農園經營人張源沛表示,南投雖非香蕉收入保險試辦區,但同為蕉農去看此保單,理賠計算方式相當奇怪,「如果香蕉5月採收就遇到低價,農民收入不好是立即性的,等到12月結束才計算理賠很不合理,難道5月收成的香蕉可以放到7個月後才賣嗎?」

2020年下半年香蕉產量太多,農糧署啟動香蕉收購,蕉農載著辛苦一年的收成來到高雄旗山集貨場,將作廢餵豬(民眾提供)

農會建議:以季結算、簡化行政流程、量價資訊即時更新

「香蕉收入保險的政策立意良善,只是需要改善。」鍾清輝建議,農委會應調整理賠計算方式,一年分成三季,每季計算一次,對農民來說,產地量價更貼近實況,農委會也能更即時掌握產地狀況;另外,還要改善繁瑣的行政程序,理賠金額撥款要更即時,才能給農民安全感。

除了保單的改良,鍾清輝表示,讓產地量價資訊也要更透明,農民只知道自家香蕉園產量,但不知道其他人種植狀況,若下個月區域產量能有預告,農民也有心理準備,採收期間每天產地價格也應要有即時發布系統讓農民知道。

鍾清輝還建議,有的縣市過去不是香蕉主要產區,農會對於香蕉產業很陌生,也難以掌握該區域的蕉農,可向該區域的鄉鎮區公所尋求協助,例如:透過綠色環境給付名單找出當地蕉農,便可更快速的把保單資訊傳遞給需要的農民。

農委會表示理賠金已撥付,後續將滾動檢討

農委會表示,2020年度全部香蕉收入保險試辦區之平均理賠率達到233%,即平均付出100元保險費,可獲得233元理賠金,香蕉收入保險確有達到穩定農友收益之效果。

針對投保率低,農委會副主委陳駿季表示,部分鄉鎮之區域收入已低於農民投保保障額度,上年度理賠金已撥付農會,會請農會盡快撥付農民,針對農民反映問題,也會滾動檢討保單內容,讓保單可更符合農民實際所需。

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